金融第一线

由于轻资产运营，东莞一家专营酒店软件开发的企业在申请银行贷款时碰到了“钉子”，资金紧张成为其发展的“拦路虎”。在这家企业的负责人正为筹集资金发愁的时候，东莞在科技金融领域再次放“大招”，为该企业解决资金问题提供了一条捷径。上周，东莞市科技局联合中国建设银行东莞市分行正式启动普惠性科技金融试点工作，从原来的政府推荐制度改成定义制，开创性提出“技术流”“能力流”企业贷款评价体系。往后中小微企业申请贷款无需一张漂亮的财务报表，挣积分就能申请贷款。

撰文：南方日报记者叶永茵

A问题

金融业现行贷款评价体系存在盲点

“科技金融是经济领域的一项重要命题，科技与金融结合是深化科技体制改革的重要内容与必然要求。”东莞市科技局副局长肖铮勇谈道，东莞市制造业企业众多，并以中小企业为主，其中科技含量高、创新能力强的科技型企业近2000家。“这些企业对科技和金融的需求旺盛，却由于轻资产常被拦在融资的门槛之外。”

以张先生与几个朋友合伙创办的人力资源咨询类平台为例，平台前期筹集的1000万元资金用完后还未见起色，企业发展急需资金支持。由于企业处于初创期，难以从银行申请到贷款，尽管手上握有大量的资源和核心技术，但解决不了资金问题的张先生与其合伙人，不得已决定关闭这个创办还不到一年的企业。

出现以上的现象跟当前国内传统的金融业贷款评价体系有关，现行贷款评价体系对科技型中小微企业的扶持不具备精准性。30年前，我国银行贷款业务开始采用的资金流评价体系，通过财务报表分析企业背后经济实力和还款能力。这种模式往往适用于规模大、管理规范的大型企业。相较于大型企业，中小微科技型企业资产规模较小，财务信息透明度也不高，很容易被排除在融资贷款的门槛之外。

到2008年左右，银行将贷款的评价体系作了更改，通过三品、三表、三流设定指标体系，这种模式对小微企业融资起到积极推动作用。其中三品包括人品、产品、押品，三表包含水表、电表、税表或海关报表，三流涵盖资金流、货物流、信息流。

“三品、三表、三流的评价体系仍然存在盲点，该体系只适用于普通企业，缺乏科技创新要素的针对性。”建设银行科技金融创新中心创新二部负责人鲍杰汉在科技金融领域扎根多年，比较了解当今贷款评价体系的痛点所在。鲍杰汉认为，银行业需要针对优质、具备高成长性的中小微科技企业制定新标准，以建设普惠性科技金融体系。

B改变

从拼财务报表到比技术比能力

从去年开始，广东金融业对中小微科技企业的精准扶持有了新进展，针对企业的特性，设置出适用于中小微企业的评价体系，并借此开启全省的普惠性金融工作。广东省科学技术厅、建设银行广东省分行选取了广州、东莞、佛山、珠海4个市和粤东西北的汕头、湛江、清远3个地市进行试点，而东莞是全省首个启动这项工作的试点城市。

本次全省普惠性科技金融试点工作最初的想法来源于东莞。早在2015年，东莞开始在全市推广普惠性科技金融工作，东莞建行创新企业贷款评价体系，从原来的政府推荐制改成定义制。根据东莞的经验，如今全省普惠性科技金融试点工作采取的评价体系更加细化，以“技术流”和“能力流”为评判标准，设置出适用于中小微企业的评价体系，以获取积分来申请贷款。

“未来，企业参加过德国汉诺威工业博览会有机会获得积分；企业主或者企业合伙人的学历达到本科或以上能获得积分；企业团队成员有独立著作也能获得积分……”鲍杰汉告诉记者，以上的标准来源于《小微科技企业科技创新综合实力评分卡》（简称“技术能力流评分卡”），总分260分。该评分卡是从中小微科技型企业的技术创新能力（称为“技术流”）和科技企业及企业核心团队的运营驾驭能力（称为“能力流”）两大方面考察科技企业的综合实力，并且相关指标尽可能设定为定量指标，建立起一种体现“科技创新”要素的中小微型科技企业的专属评价体系。“换句话说，以前是看财务报表才确定是否放款，如今就看技术流、能力流，符合要求的话银行就可以放款了。”

鲍杰汉解释称，“技术流”和“能力流”评价体系中的各个指标可以作为中小微科技企业银行整体评价体系的重要组成，提升科技创新要素在评价体系中的比重。这种模式与银行现有的以企业财务数据和日常经营行为数据为主的评价体系结合起来，能更全面地多维度评价中小微科技创新企业。

当然，符合条件的企业也能享受到丰富的科技金融服务，当技术能力流得分大于或等于50分时，在东莞地区的企业最高可获得400万元的“税易贷”信用贷款；得分大于或等于60分时，企业最高可获得200万元的“科技信用贷”贷款额度。另外，还可以获得建设银行24项融资和综合服务。

关于银行对中小微企业具体放贷的额度，鲍杰汉对外透露：“银行会根据技术流、能力流、资金流等标准进行评价，不同的项目有不同的标准权重。按照目前的评价体系，东莞的最高贷款额度是400万元左右，今年下半年有望将贷款额度扩至1000万元。”

另外，鲍杰汉认为，技术能力流评分卡有利于扩大普惠性科技金融工作的适用面。其中，200万元及以下的贷款能覆盖50%企业，400万元的贷款覆盖70%企业；500万元能够覆盖80%的企业需求。

C受益

符合新评价体系的企业超万家

自上周东莞启动普惠性金融试点工作后，位于东莞天安数码城的南城科技服务中心显得有些忙碌，园区里不少科技型、初创型的企业对刚刚推出的技术能力流评分卡备感兴趣，纷纷前来咨询如何通过“能力流”“技术流”挣积分申请贷款。

中心相关负责人洪能谈道，对标传统的商业银行贷款体系，一些初创型的企业往往是轻资产，没有稳定的订单，其产品还处于研发阶段，企业要获取银行的贷款存在实际困难，而新贷款评价体系可以有效破解这些问题。“这几天有好几家企业前来咨询有关技术能力流评分卡的情况。”除了南城科技服务中心外，这种忙碌的现象也出现在东莞多个商业银行、孵化中心、创客中心等机构。

谈到“技术流”和“能力流”评价体系，中国建设银行科技金融创新中心副主任王正刚认为，通过科学提高融资金额并配套给予差别化价格优惠，有针对性地建立差别化审批授权体系，有效加大对处于种子期、初创期的科技型小微企业以及自主创新创业期的青年创客等金融服务支持，因此技术能力流评分卡自然深受这些企业的青睐。

究竟有多少东莞企业符合技术能力流评分卡的评价标准？

下面几组数据可以尝试说明东莞的情况：早在前年6月，东莞在全市范围内推广普惠性金融，东莞建行当时率先试水，如企业有1项发明专利、3项实用新型、3项软件著作权，有机会成为银行的目标客户群，可以为其提供融资贷款服务。据统计，在严格的标准和风控之下，当时东莞就有6800家企业满足条件。截至2016年6月，东莞建行为430家企业发放贷款，不良率为零。

仔细查看刚刚推出的“技术能力流评分卡”，条件更为宽松一些，其适用对象更为广泛，满足以下标准之一即可：一是已进驻省级及以上科技企业孵化器或众创空间的在孵科技企业；二是企业名下有一项已授权且有效的发明专利，企业名下有1项当前有效的软件著作权，企业名下有2项当前有效的实用新型专利，企业名下有3项当前有效的外观专利均可适用。

“在条件放宽的条件下，将有越来越多的企业符合条件。”鲍杰汉估计，按照目前的状况，符合新贷款评价体系的条件东莞企业将超过1万家。

为了深度挖掘优质目标企业，东莞还将启动科技创新大数据平台。肖铮勇介绍，将建立起高效便捷、开放性的企业创新信息共享机制，通过数据处理实现普惠性科技金融目标客户群的快速定位以及服务深入，达到为中小微科技型企业提供针对性金融服务的目标。